我国商业银行个人理财业务的分析及发展建议 刘 允 （辽宁师范大学数学学院１１６０２９） 【摘要】随着中国经济的不断发展，居民收入不断增加，人们对理财 人满意，降低了客户对个人理财业务的信任度。个人信用制度缺 服务的需求也日益增长，个人理财业务在我国有着越来越广阔的发展 失目前我国还缺乏一套完整规范的个人信用制度，这在很大程度 空间，加上银行自身经营理念的转变，个人金融业务逐渐成为银行经营 上成为制约商业银行理财业务，尤其是个人信用消费信贷业务的 的重点业务，而个人金融业务中的理财业务更成为银行吸引优质高端 一个重要瓶颈。 客户，扩大市场份额和增加利润核心业务之一。本论文分析理财业务 ２．第二类为国内商业银行内部自身的问题。理财产品设计创 的发展现状，分析存在的问题及其问题根源，提出可操作性的发展建 新度不足，理财产品同质化严重，缺乏创新尽管国内商业银行理财 议，对国内商业银行加快理财业务发展具有重要的现实意义。 产品不断丰富，但与发达国家商业银行相比国内的理财产品品种 【关键词】商业银行；理财业务；发展；对策 较少而且同质化严重。长期的经营管制和利率管制使得国内商业 银行理财业务起步较晚，大多引进和模仿国外银行的先进经验和 一、国内商业银行个人理财业务的现状 做法，业务创新仍然处在盲从阶段。专业理财人员缺乏银行理财 ２ＯＯ５年９月２９日，中国银监会颁布的《商业银行个人理财业 业务是一项知识性，技术性很强的综合性业务需要的是全面掌握 务管理暂行办法》中第一章第二条规定：个人理财业务是指商业 银行业务，同时又具备各种投资市场知识，懂得营销技巧，又要通 银行为个人客户提供的财务分析，财务规划，投资顾问，资产管理 晓客户心理的高素质银行理财人才，目前国内商业银行高素质的 等专业化服务。根据以上定义可以理解为，个人理财业务就是由 复合型理财人员严重不足。另外，在产品创新过程中，由于缺乏整 专业理财人员分析客户的财务需求，评估其财务现状，根据风险承 体规划，忽视市场调研，所推出的新业务在实际的运作中打不开市 受能力制定可行的理财方案，以实现个人资产的保值增值的金融 场。有的产品在设计上技术含量不高，仅局限于储蓄、证券、外汇、 服务。近年来，个人金融业务逐渐成为银行经营的重点业务，而个 保险、基金等投资品种的简单组合，投资期限和收益率基本相同， 人金融业务中的理财业务更成为银行吸引优质高端客户，扩大市 附加价值相近。如目前许多银行推出的理财产品多为短期投资期 场份额和增加利润核心业务之一。国内商业银行理财业务起步比 限，设计极为相似，均与港股挂钩，计算方法也相似；有的产品在开 较晚，虽然取得了一定程度的发展，但目前还处于初级阶段。长期 发设计时只是一味地模仿发达国家商业银行的理财产品，连营销 以来国内银行主要从事对公存贷业务，对私业务也只是一些储蓄 模式都十分相似，没有考虑国内市场情况，缺乏个性化。 存款业务等，其他的业务几乎都是从零开始的。在银行业务中 三、国内商业银行进一步发展理财业务的对策与建议 “二八规律”一直比较明显，尤其在个人银行业务中这条规律更表 （一）营造良好的外部发展环境，加强相关监管力度 现突出。即少量中高端客户储蓄存款产生的利润几乎占据了银行 国家相关部门要鼓励和支持商业银行个人理财产品的创新， 储蓄存款的全部利润。中高端客户的金融需求广泛，服务要求苛 为理财业务的发展营造良好的外部环境。与此同时银监会应加强 刻。由于客户普遍缺乏专业的金融投资知识，这就迫切需要商业 监管力度，进一步规范涉及我国商业银行个人理财业务的法律法 银行要合理地利用信息和客户资源，推出体现这一客户群体尊贵 规、相关，坚决查处违规行为。 身份的金融品牌，开发满足他们需求的理财产品，从而吸引和保留 （二）加强个人理财产品与服务的创新 更多的高端客户。 １加大理财产品创新力度 二、国内商业银行理财业务中存在的问题及原因分析 通过运用多种金融工具，并结合了解到的各市场的信息，组合 国内商业银行理财业务所存在的问题及原因是多方面的。正 成复杂的结构性产品，不同于以往纯粹的与股票、商品、某种指数 确地认识和了解这些问题及问题的根源所在，将有助于国内商业 挂钩，或是与某种外汇、利率相联系，其挂钩的资产要多元化，可以 银行理财业务的良好开展。总的来说分为两类： 是混合上述产品的两种或两种以上的产品。 １、第一类是国内商业银行理财业务发展受到的外部环境制 ２广泛深入的开展市场调研 约。我国采用的是分业经营，分业监管的金融，在这种 了解不同层次客户的投资需求、收益率期望和风险承受能力， 下，银行，证券与保险行业都是严格分开经营的。这导致理财业务 为其设计投资方案，做到创新有针对性。可针对高端客户推出个 产品缺乏综合性，只能局限于一个市场。这种状况严重制约了理 性化理财产品，提供一对一、高品质的专属服务。于此同时，银行 财业务发展的空间。相关的法律法规不够完善，我国针对商业银 应针对中低收入的年轻客户群体推出相应的产品，此类客户虽目 行为客户提供理财服务行为并保障客户资产安全的法律法规滞 前拥有的存款额不高，但发展前景良好，将会成为银行未来的主要 后，导致商业银行理财业务的发展开始便陷入无序混乱。同时我 客户。另外，银行还应密切关注市场消费热点和客户需求的变化， 国现行的隐私权法律保护也不够，金融信息保密状况不是十分令 ｒＦ转第１０３页） ．－——７９—－—— “王致和”商标海外维权案胜诉的法律依据有两个。第一，欧凯公 司侵犯了王致和公司的版权。王致和公司认为，本案涉诉的图文 结合商标标识是该公司聘请工艺美术学院的黄伟教授设计 要“防患于未然”，确保自己的品牌权益不受侵害。此外，中国企 业还应当防范在国外采用销售代理合作关系可能产生的商标抢注 风险＇注意通过合同的方式严格约束代理商使用商标的行为。 三、结语 的，王致和公司通过合同的方式获得了该标识在中国的著作权，也 就是版权。根据《保护文学艺术作品伯尔尼公约》的规定，在一个 成员国享有著作权的权利人，在其他成员国中也同样享有著作权。 我国于１９９２年成为《伯尔尼公约》的第９３个成员国，同时德国也 是该公约成员国，因此王致和公司拥有的“王致和ＷＡＮＧＺＨＩＨＥ 及图”标识的版权在德国同样有效，享受和行使该版权权利不需 履行任何手续。根据德国商标法规定，注册商标不能侵犯他人的 在先权利。由于欧凯公司抢注的商标标识与王致和享有版权的标 “王致和”商标海外维权案的胜利可以证明当国内企业在海 外遭受侵权时，完全可以利用法律武器夺回自己的权利。当 宣判王致和公司胜诉后，该公司代理律师强调说：“中国企业要走 向海外，首先要想到保护自己的权利。一旦权利受损，要有勇气运 用法律武器捍卫自己的权利”。王致和维权案的胜诉，更加说明 国内企业在进入国际市场前需要提前注册商标和申请专利的重要 性，毕竟亡羊补牢是为减少损失，而防微杜渐才是解决问题的关键 识一模一样，因此欧凯公司的抢注行为侵犯了王致和公司在先的 所在。注册一件商标的费用在美国、日本、欧盟等发达国家一般为 版权。第二，欧凯公司的抢注行为违反了德国的《反不正当竞争 ２０Ｏ０美元左右，欧盟商标局受理费是１０００欧元左右，然而一旦商标 法》。欧凯公司是王致和公司在德国的销售代理商，一旦欧凯公 被抢注，则诉讼费用相比之下会高出很多。在经济全球化的今天， 司的抢注行为被认定合法，其后果是欧凯公司在德国就拥有 国际商标注册对于国内出口企业而言是其走品牌之路，提高国际 “王致和ＷＡＮ（Ｅ：ＨＩＨＥ及图”标识的商标权，其实质目的是图谋垄 市场竞争力，切实维护自身利益的重要手段。希望“王致和”商标 断市场。因此，欧凯公司的抢注行为是违背商业道德，违背诚实信 海外维权案的胜利能够增强更多正走向国际市场的中国企业的国 用和公平竞争原则的行为，属于不正当竞争。 际商标注册意识，能够鼓舞我国企业主动利用国际游戏规则和所 最后，企业要建立商标保护预警机制，加强对海内外市场的监 在地法律维护自身合法权益的勇气。 测。目前，世界各国都把保护自主知识产权作为强国战略，保护知 识产权不仅是中国扩大开放的需要，更是自身发展的需要。在政 【参考文献】 府层面，应当积极研究知识产权海外保护的整体战略，为企业自主 ［１］赵伟凯．“王致和官司效应”显现，恶意抢注大鳄“欧凯”将再被起 创新和保护知识产权建立良好的国际环境。在企业层面，应当主 诉一围剿“欧凯”［Ｊ］．中国经济周刊，２００９（１９） 动提高知识产权意识和运作能力，制定相应的知识产权战略，依法 ［２］陈嘉翊从“王致和”海外维权案看中华老字号商标的国际保护［Ｊ］． 维护自己应有的权利。企业应密切关注国家工商总局商标局颁布 经营管理者 １０，（２０） 的《商标公告》，如发现相同或近似的商标，要及时向国家工商总 ［３］熊英，别智．经济全球化背景下企业商标国际注册研究一以“王致 局商标局提出异议申请，及时反馈侵权信息。对于海外市场监测， 和”商标海外维权案为切入点［Ｊ］．河北科技大学学报（社会科学 企业可以委托法律服务机构或商标代理组织进行市场追踪监测， 版），２０１０（１） （上接第７９页） 保险、税务、法律、证券投资等系统化、专业化的理论，也要涉及诸 拓宽业务范围，在保持现有客户群的同时，不断挖掘新的客户。 如营销等方面的知识。同时加强从业人员的职业道德和诚信方面 ３．整合产品并加大品牌开发力度 的教育，规范其行为。 商业银行应将现有产品进行梳理，将其整理成一个产品库，明 二是完善我国的个人理财师资格认证制度。要在原有认证制 确产品定位和理财主题之后，取消一些具有高同质性的产品。同 度基础上，不断开拓个人理财师资格认证市场，建立符合中国国 时，将现有的品种进行有效组合，设计出具有特色的复合式理财产 情、本土化的个人理财师资格认证制度，规范理财师的执业行为， 品。在此基础上，建设理财品牌，不能仅停留在表面上做文字功 壮大理财专业资格人员队伍。同时，强化对理财人员理财观念的 夫，而要开发和建设真正富有本行特色的品牌，针对该品牌定位和 培养则是理财人员进行理财市场营销，扩大理财市场份额的现实 特征，开发相应的技术含量高、设计差异性大、服务个性化的个人 需要。 理财产品，可以提高品牌知名度，塑造银行良好形象，提高银行竞 三是培养高端理财师。商业银行不仅需要整体素质高的理财 争力。 团队，更需要实战经验丰富的高端理财师。他们熟悉货币市场理 ４．开展跨行合作并学习外资银行经验 财产品的结构，了解各投资市场的情况，洞悉客户的理财需求，可 混业经营是目前西方发达国家商业银行普遍采用的经营模 以为客户提供优质的理财规划。银行可以通过举办各种选拔大 式，也是我国商业银行未来发展的趋势。要加强金融行业间的协 赛，评选专家级理财师，从而为高端客户提供财富管理服务做好人 作，开展银证合作、银保合作、银基合作、银信合作，通过金融行业 才储备。 中理财业务方面的经验交流，增强市场信息的透明度，共同开发新 【参考文献】 产品，发展交叉性金融业务，以共同应对外资金融机构的竞争。外 ［１］林榕辉，郑泽星人民币理财产品定价分析与产品创新［Ｊ］．金融与 资银行紧跟金融发展趋势，在个人理财产品的设计、投资渠道、新 经济，２００７（３） 颖的投资标的物的引入等方面占据表现突出。我国商业银行应多 ［２］汪德晟．大连民生银行个人理财产品创新研究［Ｄ］．大连理工大 学习外资银行的成功经验，丰富自身的产品。 学，２ＯＯ７ （三）加强理财人员专业队伍建设 ［３］吴世亮．制约中国商业银行个人理财业务发展的十大因素［Ｊ］．首都 一是通过内部选拔和外部招聘等途径广纳精英，建立高素质 经济贸易大学学报，２０Ｏ８（５） 的产品研发和服务团队。加强业务培训，培养懂操作、会管理、富 ［４］王晓琳，孙明军．对商业银行个人理财业务发展的思考［Ｊ］．辽宁经 有创新精神的复合型金融人才。在课程设置方面既要涉及金融、 济，２ｏ０９（１） 一ｌ０４—
