霪财税金融 我国私人银行业务的发展与建议 许铁民（上海财经大学金融学院） 摘要：伴随着我国经济的飞速发展，人民富裕程度的提高．金融市场的逐 ３．２客户与私人银行之间的相互沟通不足由于目前社会普遍 步完善，我国私人银行业务正逐步得到发展，成为国际银行业务领域的重要 比较缺乏诚信，私人银行在了解客户时存在一定困难。真正的私人银 组成部分，是商业银行的一个主要利润来源和未来的发展突破口。 行业务在开展时是需要全面了解客户的收入来源、财富状况，甚至是 关键词：私人银行业务财富管理 个人喜好等情况的，否则就无法真正做到为客户量身定做方案。但是 １私人银行的概念 我国的私人银行客户对金融机构的信任程度不高。除此之外，在西 私人银行，不是指银行组织的私有产权属性，而是指重点为私人 方，许多国家的法律规定，被委托机构不能以任何形式作保本、保最 客户提供投资服务的金融机构。我国银监会在 商业银行个人理财业 低回报等承诺。而在我国，不保本ａｇ￣ＪＥ务项目不太容易被客户所接 务管理暂行办法》中首次正式提出私人银行的概念，并对私人银行定 受。而如果私人银行做出了保本承诺，一方面可能妨碍投资运作的灵 义为：“私人银行服务，是指商业银行与特定客户在充分沟通协商的 基础上，签订有关投资和资产管理合同，客户全权委托商业银行按照 活性，另一方面可能导致过大的经营风险。 ‘ 合同约定的投资计划、投资范围和投资方式，代理客户进行有关投资 ３．３￣ｉ＇ＳＥ管制比较严格私人财富能否自由投资、自由出入、自 和资产管理操作的综合委托投资服务。”从国际银行业开展私人银行 由兑换、自由地在全球范围内流动都是私人银行业务全球化配置资 服务的实践角度来说，私人银行服务通常是指商业银行面向社会富 产、有效规避金融风险的关键。尽管近年来我国国内资本市场的投资 裕人士提供的以财富管理为核心的专业化一揽子高层次金融服务。 回报率并不比海外市场低，国内理财增值状况良好，但是从长期来 ２私人银行的产品和服务 看，任何经济体、任何资本市场迟早都会面临周期性波动风险，我国 银行客户需要私人银行为其家庭或个人管理财富，为其商业活 所实行的较为严格的外汇管制，将使得国内缺乏完善的对冲产 动提供金融和发展支持。为了满足这些需求，私人银行家们必须同时 品市场，不能将客户的资产在全球范围内进行配置，以实现风险的分 充当商业银行、投资银行、税收咨询专家、律师、会计师和～般财富管 散和对冲。 理者的综合角色。目前国际上，私人银行依据客户不同需求形成了一 ４开展我国私人银行业务的建议与措施 系列各具特色的产品和服务。 ４．１利用现有客户资源及客户关系，争取潜在客户由于长期的 ２．１资产管理服务银行在向客户提供顾问式服务的基础上， 经营，国内银行已经拥有丰富的客户资源，在庞大的个人业务及理财 接受客户的委托和相关授权，按照与客户事先约定的投资计划和方 业务之中蕴藏着大量的富裕人士。国内银行必须付出努力去发掘这 式，由银行选择、决定投资工具的买卖并代理客户进行资产管理等的 些私人银行业务的潜在客户，尤其是在我国富裕人士比较集中的大 业务活动，这是私人银行最基本和最重要的服务。 城市，国内银行可以充分利用在这几座城市的经营网络重点发掘高 ２．２保险服务提供人寿保险、人身意外伤害险、一般保险、医疗 端客户群。 保险等保险产品是私人银行财富管理的重要内容。从历史上看，私人 ４．２培养和引进专业人才队伍针对目前国内私人银行业务领 银行往往通过销售保险产品迈出其财富管理的第一步。一般而言，保 域高素质专业人才十分匮乏的局面，国内银行在紧跟国际潮流。加大 险产品的风险比较低，不像发放银行贷款那样存在较高的违约风险。 对相关员工进行专业教育和培训的同时，还可以大胆引进国外高级 ２．３信托服务私人银行的信托服务，尽管各国法律有所不同， 管理专业人才，力争在较短的时间内提高国内私人银行业务的整体 但是基本服务框架是一样的，即客户与私人银行（或其下属的信托公 服务水平。商业银行要精心挑选具备一定金融专业知识、懂得营销技 司）签订信托合同，将一笔财产委托给私人银行，这之后私人银行代 巧、通哓客户心理的优秀员工作为私人银行业务人才，加大对他们的 表“客户在合同中指定的人”在一定的时期内持有这笔财产。通过信 培ＳＪＩｌ￣ｏ开发力度。 托，客户可以控制这笔财产及其产生的收益在未来的支出方式和每 ４．３重视风险管理，建立监控框架私人银行业务对于国内银行 次支出的金额。 是一项全新的业务，在业务开展初期就应该重视风险管理工作，对于 ２．４高端咨询及协助业务私人银行的核心竞争力之一就是它 三大风险的管理要以防范为主，立足于完善且严格执行的定性管理 不预设客户的要求——只要客户需要，私人银行就会想办法满足客 基础。国内银行应该着重建立一个风险监控环境以此管理操作风险， 户或是联系到适当的机构满足客户的需求。对私人银行而言，高端咨 制定一套识别与评估、监控、缓释、度量及报告操作风险的完整流程， 询及协助业务在原则上没有任何范围上。该业务主要包括艺术 并由的风险管理部门或内部控制部门负责监测整个流程的执 品咨询服务和贵金属投资咨询服务。 行。对于流程之中的每一个程序及风险易发点，都要制定专门的操作 ３我国私人银行业发展情况及存在的问题 准则加以预防。一个规范的操作风险监控框架可以同时防范信用风 目前国内市场上的中高端理财业务已经蓬勃发展，但私人银行 险及市场风险的发生。 业务却刚刚起步。尽管我国的富裕阶层迅速扩大。但财富管理观念仍 ４．４提供高效优质人性化服务发展私人银行业务，服务是至关 然比较落后，而且存在金融管制、资本市场不发达等金融环境。面对 重要的，对于以零售业务为基础的私人银行而言，核心竞争力拼的就 广阔的发展前景、高度的盈利空间及共同的外部环境，中资银行与外 是服务水平的高低。与中资银行相比，外资银行的优势就在于他们对 资银行纷纷加入竞争行列，双方在不同方面的各有优势。面对这项新 服务更为注重。由于的，目前国内银行产品“同质化”现象严 兴业务，金融监管部门还未做出相关的说明或业务指引。 重，服务由此显得尤为重要。对我国商业银行来说，应在充分认识到 ３．１分业经营的业务私人银行业务的核心是资产管理，通 私人银行客户需求复杂性、多样性的前提下，尽快形成符合自身特点 过专业团队向客户提供一整套的顾问式服务，帮助客户制定一系列 的服务理念和服务文化，不断提高服务水平。对于私人银行客户，应 的解决方案，从而使客户实现个人理财目标。为客户全面经营规模庞 专门为其设定一套快速、方便、高度人性化的服务流程，并且要有足 大的财富，提供的投资产品组合极富个性化，绝大多数均涉及银行、 够的安全性，将其与普通地银行客户区别开来。 证券、外汇等多个市场。在国外混业经营的市场环境下，个人理财服 参考文献： 务可以使客户享受到包括基金、股票、保险、债券在内的多种增值服 …郭田勇，邓伟中资银行如何拓展私人银行业务【Ｊ】．西部论丛２００７－（１）． 务，而我国目前实行的是分业经营、分业监管的法律制度，使得银行 【２】薛和生，杨佩丽论我国私人银行业务发展 上海师范大学学报（哲学 不能为客户提供全方位的金融服务，不能直接涉足证券、保险等投资 社会科学版）２００７《Ｏ３） 领域。这不仅了私人银行业务向其他市场的交叉和延伸、了 【３】黄春铃．我国私人银行业务的发展态势及其对策【Ｊ】．新金融２００７．（Ｏ３）． 【４１王泽森，王ｔ由私人银行业务在西方的实践［Ｊｌ银行家２００６（Ｏ５）． 私人银行业务提供投资产品组合的品种，也极大地削弱了产品组合 【５ｌ司徒大年我国私人银行业务的现状、挑战及其发展对策［Ｊ］新金融 的回报率和吸引力。 ２００４（Ｏ１） ８９
