当前形势下银行业的发展

进入二十一世纪以来, 虽然我国的银行业经历了资产规模快速增长的时期, 但是在发展的过程中也逐步暴露了一些问题。资产利用率较低,低效的利用率使得我国的银行业就目前与欧美银行业相比,我国的银行业整体处于大而不强的状态, 而国内银行业间的竞争仍然没有摆脱低层次的竞争模式。在全球经济一体化不断加深的情况下, 无论在国内还是在国外, 我国的银行业必将会面临外资银行带来的竞争压力。当前处于后金融危机时代，利率市场化进程加快、金融脱媒现象持续深化、资本约束日趋严格，客户需求综合化、同业竞争日益加剧，我国商业银行面临的国内外经营环境发生了深刻变化，依靠以利差收益为盈利模式的传统银行业务面临着严峻挑战。全球经济走势错综复杂、国内金融改革提速等多种因素交织，金融领域风险的复杂性、隐蔽性和传染性与日俱增。如何在当前错中复杂的形势中完成改革、保持盈利成为了当前我国银行业面临的重要话题。

一、当前时期的国际、国内经济形势

自2007年美国爆发次贷危机以来,世界经济遭到严重破坏,至今仍显疲软状态,世界经济体经济增速放缓。目前国际金融市场发展态势不稳,政治和经济风险因素增多,投资者对经济前景的担忧更是加剧国际金融市场的动荡。

据我国银监会2011年度报告显示,2012年,我国经济整体发展态势平稳,国际贸易方面更趋平衡，人民生活继续改善。2011年,我国采取多渠道进行宏观,积极的财政和稳健的货币双管齐下,继续完善结构性减税,加大对民生领域资金的投入,扶持小微企业的发展,引导货币信贷增长平稳回调,积极促进经济结构调整。

二、当前时期我国银行业发展中面临的问题

1 、金融危机导致银行业海外投资受损

随着海外金融危机的不断蔓延,导致大量的外资银行业绩大幅下滑,更有甚者,美国多家著名的投资银行破产,使中国在海外的投资遭受损失,这其中包括中国持有的次级按揭债券的损失和在海外金融机构估价下跌带来的损失。

2 、严厉的房地产加大银行的风险

目前, 中国一个十分现实的问题便是房地产业从银行的贷款过多。截至2011年底,中国房地产行业的20万亿元贷款,已成为中国银行业的一颗“地雷”。尽管现阶段,或者在今后相对较长的时间里,中国的房地产市场都将可能持续繁荣,但是却也不排除房地产市场出现萧条甚至房地产泡沫破灭的可能。从长远来说,这样高的房价毕竟不合理,房地产泡沫总有破灭的时候。当那一天到来,不仅房地产行业,还有其上下游的5 0多个行业都会受到冲击。

3 、增加了中资银行的汇率风险人民币的升值或者升值预期会使中资银行产生汇率风险

中行、工行和建行三家银行都是以美元融资方式在上市,其战略投资者也都是以美元股,而人民币升值,几百亿的美元资产面临相对于人民币不断贬值的局面,银行产生了相当数量的汇兑损失,这使中资银行要寻求用美元投资的途径,以减小损失,这就使其将目标投向受金融危机影响严重的欧美金融市场。

4、资本管理新规考量银行资本管理能力

2013年是《商业银行资本管理办法(试行)》实施第一年。相对于原有的规定，新规定

更强调商业银行资本质优量足。从现实情况看，中小银行机构面临较大的实施压力。考虑到监管部门对商业银行2010年9月12日前发行的不合格二级资本工具(主要有次级债等)，从2013年1月1日起每年减计10％，且从2022年1月1日起不计入监管资本．预计相关金融机构资本充足率还将受到更大影响。

5、理财业务合规经营面临挑战

针对银行理财业务风险，银监会于3月份下发了《关于规范商业银行理财业务投资运作有关问题的通知》(以下简称8号文)，对理财产品的会计核算、资本计提、非标债权投资限额等方面提出了新的要求；又于8月中旬发起对银行执行8号文情况的检查，进一步规范银行理财业务。对于大型银行来说，资产规模基数大，理财产品限额也较高，受到的影响较小；而中小银行网点少、资金来源不足，近年来主要通过高收益率的理财产品采吸引客户，非标准化债权资产理财产品发行较多，受理财新规的冲击也较深。为满足监管要求，超标银行或压缩业务规模，或转出超额资产，未到期理财资金也只能配置于收益较低的银行间市场和证券交易市场产品。然而，即使是在严格的监管约束和压力下，无论是踩线还是未踩线的银行，其理财业务扩张冲动仍然不减，潜在较大的合规经营风险。

6、利率市场化进程下银行经营压力增加

中国人民银行决定自7月20日起取消金融机构贷款利率0．7倍下限、票据贴现利率管制和农村信用社贷款利率2．3倍上限管理。短期内，受信贷规模、经营成本等方面约束，金融机构下浮贷款利率的空间不大。短期来看，取消贷款利率管制的短期效果不明显。中长期来看，在同业竞争和客户博弈的双重压力下，放开贷款利率管制对金融机构业务转型、产品服务创新升级和提高实体经济领域服务水平等方面将产生积极影响。与此同时，取消贷款利率管制可能产生的负面影响也不容忽视：一是金融机构特别是中小银行的风险管理

和资本积累难度加大。据某小型银行反映，放开贷款利率使银行面临更大的利率风险，同业竞争加剧将进一步压缩盈利空间，进而会降低金融机构的资本充足率和流动性水平；二是企业融资成本的“马太效应”可能进一步凸显。强势企业的资金成本继续回落，而小微企业的融资成本不降反升。

7、银行资产质量向下迁徙压力增大

6月末。我国商业银行不良贷款率0．96％，维持在较低水平，但是一些隐性不良资产的苗头开始显现。据一些金融机构反映，当前不少小微企业经营现金流不足。只能从小额贷款公司、民营担保公司、典当行等民间融资机构筹集“过桥资金”来偿还银行贷款，掩盖了一部分信贷风险；同时，还有一些企业基本依赖银行贷款“借新还旧”来维持生产经营，一旦贷款收缩，这些企业的隐性风险将会显现，银行信贷资产质量面临较大向下迁徙的压力。

三、当前时期我国银行业的创新发展路径

商业银行应立足国内外经济金融环境，结合发展格局，明确差异化的市场定位和客户定位，重建组织架构，进行结构调整，加速国际化进程，推进银行业务和盈利渠道的多元化，最终实现从传统的融资中介向全能型的服务中介转变，从社会资金提供型银行向国民财富管理型银行转变。

1、关注自身素质与管理效率的提升

我国银行业的利润80%来自存贷利差,存贷利差超过3%,远远高于欧美国家的平均水平。巨大的存贷利差, 应该造就更高的资产利用

率。就银行业务而言,其主要成本主要为管理成本,我国银行业管理成

本的居高不下,致使我国银行业的资产利用率普遍偏低,这也是造成我国银行业大而不强的一个重要原因。我国银行业的机构设置,延续了多级总分行的体系,扁平化程度低,使得信息传递速度较慢、失真程度较高,反应时间迟滞,往往错过了最佳的战略时机。同时,因为多级传递,造成后台管理人员人数冗杂,造成了管理费用的极大浪费。如何实现扁平化管理,减少管理和后台运作机构、提高作业效率成为了我国银行业需要考虑的重要方面。

首先,通过不断吸收专业高素质人才来提升整体从业人员的素质,同时建立公允的选拔和晋升制度。在选拔和晋升方面, 实现以职称定

岗、以考试定级,尽量减少人为因素,公开透明化任用机制,建立起良好的激励机制。这种激励机制能够极大的挖掘员工的企业归宿感和职

位责任感, 可以增强企业的凝聚力, 提升企业的软实力。

其次,管理层、后台运作机构向扁平化过渡,减少在总分行间重复

设立的现状。建立并且完善后台集中作业平台, 实现后台作业的批量

化、集中化处理,提升银行业整体运作效率。同时,明确人员岗位职责,

确实实行岗位问责制, 提升岗位运作效率。

2、改变传统服务模式，以客户为中心，向一体化、一站式的“资金管家”服务模式转变

在竞争加剧的环境下, 银行与客户之间的关系也逐步发生着改变。投资渠道的多元化和客户对于资金管理意识的提升, 促使为客户

提供一体化、一站式的服务方式得到了实现。银行正从被动提供向主动提供各种金融服务方面转变,银行业的这种角色转变是市场竞争的必然结果, 存款人亲力亲为的财富配置方式必将被更为专业的专家理财方式所代替。

我国的银行业正处在向综合业务服务模式过渡的起步阶段, 跑马

圈地的揽储揽户的时代已经结束,客户的自我意识的增强,粗犷式的服务模式已被客户所抛弃, 银行必须提供更为优质的服务来满足客户的需求,增强客户的忠实度,以建立自己的核心客户群体。当前经济环境下我国商业活动得到了空前的发展, 公司业务也自然成为了银行业收益的重要组成部分。在市场利率改革的重压之下,银行间势必要在公司业务间展开激烈的争逐。

3、改变传统的盈利模式，向多功能型银行转变

从全球银行业的发展来看, 都由早期单纯的存款业务逐步向存贷款、借记卡业务发展,再逐步过渡到存贷款、结算业务,进入21世纪以来, 更是形成了“金融超市”综合业务的服务模式。

面对市场利率改革的不断深化,资金成本的变动,利率管制的放松,使得各银行间的存贷之争更为激励, 存贷利差进一步缩小。银行业依靠存贷利差, 凭借吸收大量存款转贷出去的收益模式势必要不断式微。如何改变依靠存贷利差盈利的传统盈利模式成为了当前我国银行业的主要话题。同时, 大量的外资银行依靠先进的管理经验和服务模式也正成为本土银

行强有力的竞争者, 这些都使我们意识到我国的银行业必须加快要向多样化综合服务模式转变的战略转型。

这种多样化综合服务的模式实现更多是基于一体化、一站式的

服务方式的,以核心客户为突破口,通过多元化的金融服务,来摆脱简单依靠存贷利差盈利的传统盈利模式, 减小我国利率市场化对我国银行业的影响。通过一体化、一站式的服务方式可以为个人客户提供存款、贷款、理财、保险、股票、期货等全套的金融服务; 为公司客户提供贷款、贸易融资、结构融资、现金管理等一系列的服务。在一

体化、一站式的服务模式中实现中间业务收入的提升, 这就要求我国

银行业必须加大对于中间业务的发展以及创新, 争取开创有自我品牌特色的中介服务。

4、加强中小企业业务创新

对我国商业银行而言, 中小企业业务具有巨大的发展空问。目前在我国工商管理部门登记注册的中小企业数量已超过千万, 占全国企业总数的9 9 ％以上。中小企业不仅数量庞大, 而且在产业升级、技术改造、规模扩张过程中对银行的融资需求相当旺盛。近年来我国金融机构纷纷加大了对中小企业业务的拓展力度。实践表明, 加快发展中小企业业务需要构建与大企业业务不同的经营管理体系, 如建立与中小企业信贷相适应的信用风险管理模式、考核机制、产品体系等。

5、依靠信息科技，打造纵深信息平台

二十一世纪是信息化的时代, 银行业的发展也离不开信息技术的支撑,银行信息化建设也一直都是银行业发展的基础。目前,我国银行业依然实行多系统并行模式, 一种普遍认同的分类方式是将系统划分为三类: 1、操作类业务系统, 如核心操作系统、结算系统; 2、信息管理系统, 如CRM系统、风险管理系统; 3、渠道类系统, 如电子银行系统。我国的银行业的各类系统仍然没有摆脱以商品为中心的营销模式, 在各类系统的设计和应用方面任然以商品或服务为导向。虽然近年来,银行业服务模式发生了转变,由以商品为中心的服务模式向以客户需求为中心的模式转变, 但是在软件系统的建设方面仍然体现出了强烈的商品导向。在交叉服务迅速增长的情况下,客户对于中间业务的需求有了前所未有的增长,但在目前的系统环境下,多系统的繁冗并行一方面造成了银行资源的极大浪费, 另一方面客户也不得不浪费大量的精力来熟悉各种业务流程。在信息科技进一步发展的现在, 我们完全有能力去开发新一代的系统平台, 依靠强大的信息技术实现综合业务系统的一体化。真正实现以客户为中心、以服务为辅的cell系统模式。在新型系统平台中,客户信息的共享是新型平台的基础,结算、存贷等业务不再基于业务种类而单独存在, 而是作为客户信息的一种延伸, 即以反应客户存款信息、贷款信息的模式而存在。客户信息的共享有助于一体化、一站式服务模式的实现, 更可以为客户和银行理财经理提供更为直接的决策依据,简化了服务流程提高了服务效率。

6、积极探索移动金融

随着移动互联网和智能终端的快速发展,移动金融作为一种新兴的银行渠道,面临着广阔的发展空间。国际电报联盟研究表明,到2011年末全球使用手机银行服务的用户数将达到8.16亿户,而提供移动金融服务的银行可获得高达60％的新客户,并能带动以前与银行之间不存在业务往来的近20亿用户进入到银行交易系统中。总之,商业银行“水泥+鼠标+拇指”的时代已经到来,能否在移动金融领域占有一席之地,关键在于银行能否提供有针对性的、差异化的金融产品和服务,并逐步构建有竞争力的手机银行产品体系。

7、稳步实现全球化战略

2012年, 我国进出口总值达3.86万亿美元, 跨境人民币结算量达2.94万亿元。随着我国进出口贸易的增长,结算、融资、担保、保险等贸易服务也会大幅增加, 然而这些业务都离不开银行支撑。自从我国跨境人民币业务启动以来,人民币业务的规模和领域都在加深拓展,境外人民币市场的影响力也在不断提升。人民币的跨境使用为中资银行提供了巨大的机遇。同时人民币国际化的纵深推进以及我国企业海外扩张的需求都对我国的银行业提供了巨大的海外市场。

在银行国际化的发展过程中, 依据金融机构地理分布指数或海外资产占比两大维度大致可以划分为三个阶段: 跨境发展、国际化、全球化。我国的银行业国际化程度仍然偏低。工农中建交五大行海外

资产和收入的平均占比不足6%,与欧美成熟同业的3 5%相比,还有很大的差距,在抵抗全球经济动荡的能力偏弱。面对巨大的海外市场,如何占据有利的市场份额显得至关重要, 但在欧美成熟同业的夹击下如何开展自己的海外业务是我国银行首先要考虑的问题。

首先, 在我们最擅长的业务领域公司业务以及人民币业务领域上展开与外国银行业的竞争,加大我国银行与中资企业的合作,依托大型中资公司的海外业务, 逐步建立起在海外的人民币结算业务网络。然后依托该网络,逐步实现海外多币种的结算业务。

其次,将开展的海外业务细分,将成本较低的批发业务作为初期的主流业务,依托批发业务在当地建立起来的认可度, 逐步实现由国际化向国际本土化的转变。最后实现我国银行的海外零售业务, 建立起我国银行的国际化乃至全球化战略。

8、完善内控，深化全面风险管理

我国商业银行在综合化经营转型中应建立完善的内控制度，增强全行风险防范意识，营造风险管理文化，建立科学的资本充足率监测体系，防范清偿能力不足的风险。完善稽核审计制度、风险责任制度、信息传递和反馈机制，增强银行系统的“内在稳定性”，提高化解风险的能力。同时加强对各业务内部的风险管理，加大对板块之间风险叠加的重视，建立有效的防火墙，防止风险在不同领域的传递。

四、结束语

金融危机的余波未尽,我国经济发展的不稳定性频频出现,这些影响中负面的作用很大。只要我们要理性的看待这个问题,商业银行要“顺势而为,随波逐流”。了解市场变化和贷款资本流向的“游戏规则”,及时掌握信息,加强与市场的沟通,提高金融创新能力,开展社会责任建设,必能迎来商业银行新的发展时机。